2편. 보험대리점 자격증(손해보험) - 1

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오랜만에 자격증 카테고리에 글을 써봅니다.

지난 게시글인, 생명보험 대리점에 대한 내용은 3장까지만 작성을 하였죠. (죄송합니다. 꾸벅)

이유는, '생명보험'과 '제3보험 대리점' 자격증을 취득하였기 때문입니다. :)

시험 난이도가 그렇게 높지 않은 시험으로, 한 번씩만 개념 정리를 하고 가셔도 어렵지 않게 취득하실 수 있을 것입니다.

 

오늘부터는, 9월 19일(토)에 예정되어 있는

'손해보험 대리점' 시험을 대비하여

손해보험 과목에 내용을 정리해보고자 합니다.

파이팅!!

 

 

오늘은 1장 '손해보험 개론'을 정리해보겠습니다.

 

1절. 위험과 위험관리

가. 위험의 관련 개념(사고 / 위태 / 손해)

1) 사고(peril, 손인)

'사고는 손해의 원인을 말합니다.'

- 담보 위험 : 보험회사가 부담하는 위험

(ex. 화재보험에선 화재사고, 자동차보험에선 운행사고 등)

- 면책 위험 : 보험회사가 책임을 면하기로 한 위험

(ex. 사고나 전쟁, 변란 등)

- 부담보 위험(비담보 위험) : 보험회사가 담보하는 위험에서 제외한 위험

 

2) 위태(hazard)

- 실제적 위태(물리적 위태) : 재물이나 사람에게 존재하는 물리적 또는 육체적인 성질

- 도덕적 위태 : 인간의 정신적 또는 심리적 요인 등 갖가지 잠재적 사정이나 태도에 기인하는 위험

- 정신적 위태(기강적 위태) : 광의의 도덕적 위태에 포함되는 것으로, 부주의, 무관심, 기대심

 

3) 손해(loss)

'일반적으로 사고나 위태의 결과로써 손실, 손상, 훼손, 일실 등'

- 전손 : 전부 멸실

- 분손 : 일부 훼손

 

 

나. 위험의 분류

1) 객관적 위험(대수의 법칙) vs 주관적 위험(사건의 불확실성)

2) 순수위험(Loss Only Risk) vs 투기위험(이익 또는 손해)

3) 기본적 위험(사회적, 정치적, 자연적 변동) vs 특수적 위험(개인)

4) 정태적 위험(항상 존재) vs 동태적 위험(변동성)

5) 보험 가능 위험 vs 보험 불가능 위험

 

다. 위험관리

'위험관리는 기업이나 가계의 불이익한 영향을 최소화시키는 것입니다.'

1) 목적

- 손해 전 목적 : 경제적 목적, 불안 감소, 규정 준수

- 손해 후 목적 : 기업의 존속, 수입 안정의 목적(계속적 운영), 계속 성장, 사회적 책임

 

2) 절차

"위험의 발견과 확인 → 위험의 분석과 평가 → 위험관리기법의 선택 → 위험관리의 수행 및 수정" 

- 위험관리기법의 선택(위험 통제에 의한 대처방안)

  º 위험의 회피

  º 손해의 통제

  º 위험의 경감 : Pooling(위험 결합) / 분산 / 다양화

- 위험관리기법의 선택(위험 재무에 의한 대처방안)

  º 위험의 보유

  º 위험의 전가

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2절. 손해보험의 기본 용어

가. 보험의 분류

1) 보험계약법상 분류 : 상법 4편 '보험'편에서 손해보험과 인보험

2) 보험업법상 분류 : 손해보험, 생명보험, 제3보험

3) 경영주체에 의한 분류 : 공영보험(국가, 자치단체), 민영보험(민간)

4) 영리 추구 여부에 의한 분류 : 영리 보험(주식회사 형태, 우리나라 모든 보험회사), 상호보험

5) 인수형태에 의한 분류 : 원보험(보험회사-일반 계약자), 재보험(보험회사-다른 보험회사)

6) 가입 주체에 따른 분류 : 가계보험, 기업보험 / 개인보험, 단체보험

7) 강제성 여부에 따른 분류 : 임의보험, 의무보험(자동차 손해배상책임보험, 가스배상책임보험)

8) 보험의 목적에 따른 분류 : 물보험(재물), 인보험(사람) / 육상 보험, 해상보험

9) 보험가입금액에 따른 분류 : 전부 보험, 일부 보험 및 초과보험

10) 보험기간에 따른 분류 : 실손보험(실제 발생한 손해액), 정액보험(약정된) / 일시금 보험, 연금보험

 

나. 손해보험이란

'보험사고 발생으로 손해가 생기면 발생한 재산상의 손해만큼의 손해액을 보험금으로 지급하는 보험입니다.'

= '부정액 보험'

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3절. 손해보험의 기능

가. 현대사회와 손해보험

'사전예방, 감소책의 적극적인 도입과 함께 사후 대비책의 이용 및 발전이 요청되고 있습니다.'

 

나. 손해보험의 기능

개인과 손해보험

1) 경제상의 불안정 제거

- 노령화 위험

- 사망위험

- 실업위험

- 자산의 손해 위험

- 상해 또는 질병 위험

- 배상책임부담의 위험

2) 피해자의 보호(의무 책임보험제도)

3) 신용의 보완(담보대출 시, 물건지에 화재보험 가입)

 

기업과 손해보험

1) 위험으로부터의 방위

- 재산손실의 위험

- 수익 상실의 위험

- 제삼자에 대한 손해배상책임부담의 위험

- 채권의 손해 위험

2) 신용의 보완

3) 종업원의 복지

4) 판매촉진과 소비자 서비스

 

국가경제와 손해보험

1) 부의 재분배

2) 국민경제 이바지

 

다. 관련 법규

'보험계약법, 보험업법, 자동차 손해배상 보장법, 화재로 인한 재해보상과 보험가입에 관한 법률'

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4절. 손해보험의 기술적 요소

가. 위험의 분담

- 손해보험은 보험가입자가 보험 단체를 구성하여 위험의 분담을 하는 제도입니다.

나. 대수의 법칙

- 동질적인 위험에 노출되어 있는 다수의 구성원이 결합해 형성된 제도입니다.

- 특정한 사고의 발생 확률을 예측할 수 있습니다.

다. 급부 반대급부 균등의 원칙

- 특정 사고의 발생률을 확률로 간주해서 산정한 보험료를 가입자로부터 징수하고, 실제로 발생한 보험사고로 정해진 보험금을 지급하는데 과부족이 없어야 합니다.

- 렉시스의 법칙 ... "가입자 부담의 보험료(P) = 평균 지급보험금(Z) x 사고 발생의 확률(W)"

- 보험가입자 개개인의 관점

라. 수지상등의 원칙

- 보험가입자로부터 갹출한 보험료가 지급하는데 부족하여선 안 되고, 또 지나치게 남아서도 안됩니다.

- 보험가입자 전체의 관점

마. 이득금지의 원칙

- 인위적 사고를 유발할 요인이 될 수 있고 결과적으로 공공질서나 미풍양속을 해칠 우려가 있어, '보험에 의해 이득을 얻어서는 안 됩니다.'

- 초과보험, 중복보험 불가, 보험자 대위

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5절. 손해보험 경영의 특성

가. 손해보험사업의 특성

1) 위험 대량의 원칙

2) 위험 동질성의 원칙 : 역선택 방지

3) 보험료 적정의 원칙 : 적정성, 공정성, 비과도성

4) 위험분산의 원칙 : 재보험, 공동보험, 지역적 인수제한

5) 보험급여적정의 원칙

6) 투자 다양화의 원칙 : 안정성, 유동성, 수익성, 공익성

 

나. 보험료의 특성과 구성

1) 보험료와 상품 가격의 차이

'상품 가격은 수요와 공급에 의해 결정됩니다. 그러나 손해보험은 유형재가 아니므로 수요-가격에 큰 영향이 없습니다.'

- 원가의 사후 확정성 : 실제 원가는 결산시점이나 보험기간 이후 확정

- 요율 상방 경직성

2) 보험료 구성

영업 보험료 = 순보험료 + 부가보험료

순보험료 = 보험금 + 환급금

부가보험료 = 사업비 + 이윤

사업비 = 대리점 수수료 + 인건비 + 물건비

 

다. 손해보험회사의 주요 업무

1) 언더라이팅 업무 : 위험의 선택

2) 재보험 업무 : 다른 보험회사에 재보험, 위험분산 목적

3) 보험금 지급업무 : 직접 공제, 프랜차이즈 공제, 대기기간 공제 면책, 참여 공제

4) 자산운용업무 : 안정성, 수익성, 유동성, 공익성

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6절. 손해보험 관계기관

가. 보험사업 감독기관

1) 금융위원회 : 금융감독정책기능

2) 금융감독원 : 금융감독업무 수행 기관

 

나. 손해보험사업자 현황

1) 원보험회사

2) 보증보험회사

3) 재보험회사

4) 통신판매 전문 보험회사

5) 외국 보험회사 국내지점

 

다. 손해보험 관련 단체

1) 보험연수원 : 보험전문교육기관

2) 손해보험협회 : 손해보험에 관한 조사, 통계, 자료수집, 홍보

3) 보험개발원 : 보험요율 관련된 정보 및 통계자료 제공

4) 한국화재보험협회 : 안전점검 및 방재연구

5) 한국 보험학회 

6) 한국 리스크 관리학회 

출처 : ebn.co.kr

 

오늘 공부한 내용은 여기까지 입니다!

자격증 취득을 위해서 우리 모두 효율적으로 공부합시다!

 

다음 시간에는, '2장 화재보험'을 정리해보겠습니다!

긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
다음에 또 만나요 : )
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